中投顧問對中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展因素分析

　　一、有利因素

　?。ㄒ唬┱С只ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展

　　2015年7月，保監(jiān)會正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。新規(guī)讓更多的保險機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或迎來更大井噴。與此同時，新規(guī)也將提升對創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力，有效防范化解風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險將滿足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的風(fēng)險保障需求，真正帶來藍(lán)海市場，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

　?。ǘ┤斯ぶ悄芗夹g(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營成本

　　人工智能技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營成本，例如螞蟻金服應(yīng)用深度學(xué)習(xí)圖像識別技術(shù)研發(fā)的“定損寶”，解決了對不規(guī)則車輛損傷進(jìn)行識別的行業(yè)難題，用人工智能充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過算法識別事故照片，與保險公司連接后，幾秒內(nèi)就能給出定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價格。人工智能技術(shù)的發(fā)展，可以幫助保險公司節(jié)約案件處理成本，降低營運(yùn)成本，提高運(yùn)營效率，同時還可以縮短了用戶能夠領(lǐng)到理賠款的時間，提高用戶的滿意度。

　?。ㄈ?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”模式的完善快速擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險的市場規(guī)模

　　與傳統(tǒng)型保險形式對比，依托飛速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計算功能，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)對于客戶反饋的信息能夠在第一時間回應(yīng)，并且可以更加快速的辦理顧客們的業(yè)務(wù)。這說明隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)能大大提升消費(fèi)者對于保險服務(wù)的預(yù)期，不斷刷新消費(fèi)者的體驗，使消費(fèi)者更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道購買適合自己需求的保險。

　　二、不利因素

　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)仍需完善

　　雖然國家出臺多部與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的法律法規(guī)，但總體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險在交易過程中仍存在諸多違規(guī)行為，與此同時，我國仍然缺乏與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。2011年以后，我國雖然相繼出臺了一系列針對互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)，但是這些部門規(guī)章制度普遍缺乏權(quán)威性，且操作性較差。此外，我國信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度過于迅猛，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了相關(guān)法律制度建設(shè)的速度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險交易過程容易出現(xiàn)漏洞。

　　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在較大的道德風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)保險通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)營和銷售，保險機(jī)構(gòu)和客戶之間缺乏面對面的交流，從而也無法通過直接接觸和觀察去了解投保人的風(fēng)險情況。再加上當(dāng)前我國信用體系不健全，保險機(jī)構(gòu)在缺少客戶信用信息的情況下，無法進(jìn)一步了解客戶所提供信息的真?zhèn)?，這使得保險機(jī)構(gòu)對于客戶風(fēng)險水平的評估變得困難和不準(zhǔn)確，會使保險企業(yè)面臨理賠率過高的風(fēng)險。

　　（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)化嚴(yán)重

　　目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)模式和其他電商類似，多是在傳統(tǒng)銷售渠道之外增添互聯(lián)網(wǎng)渠道，并沒有形成一種新的業(yè)態(tài)，沒有改變現(xiàn)有的運(yùn)營模式，也并沒有針對性地開發(fā)設(shè)計出大批量的新的保險品種，目前互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險產(chǎn)品只是短期簡單理財險、短期健康險、意外險、簡單標(biāo)準(zhǔn)化定期壽險、車險等，創(chuàng)新不足和同質(zhì)化會使得線上銷售的保險產(chǎn)品缺乏競爭力。

　?。ㄋ模┗ヂ?lián)網(wǎng)信息安全仍需加強(qiáng)

　　由于互聯(lián)網(wǎng)在信息安全和隱私保護(hù)方面非常脆弱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在一定的安全隱患。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)長期以來一直都很重視信息安全，但由于其擁有海量的個人和企業(yè)隱私信息，因此成為不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)，消費(fèi)者和保險機(jī)構(gòu)的信息存在泄露和被篡改的風(fēng)險。我國目前針對互聯(lián)網(wǎng)保險的非現(xiàn)場監(jiān)管仍處于空缺狀態(tài)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和市場風(fēng)險，缺少有效的監(jiān)管手段和措施。